REGISTRO DOI: 10.69849/revistaft/dt10202505112108
Aline Aparecida Rosa da Silva*
RESUMO
Trabalhar o mês inteiro e ainda assim continuar com o saldo negativo é a realidade de muitos, pois a falta de planejamento financeiro é um grande obstáculo para o desenvolvimento pessoal, com o consumismo fica ainda mais difícil diferenciar o que é essencial do que é supérfluo, por esse motivo a preocupação ainda continua sendo como chegar no final do mês com o saldo positivo. A dificuldade de obter a satisfação das necessidades e manter um controle financeiro, faz com que a maioria das pessoas não se preocupe com o futuro financeiro. O trabalho visa apresentar os benefícios do planejamento financeiro pessoal, bem como a facilidade de utilização do site para efetuar um controle financeiro pessoal.
Palavras-chave: Planejamento Financeiro. Controle. Ferramenta Financeira.
1. INTRODUÇÃO
Este trabalho tem como objetivo analisar os benefícios do planejamento financeiro pessoal, e ferramentas para controle financeiro.
Organizar gastos é uma questão de decidir o que realmente é necessário, definir suas prioridades com o objetivo de chegar ao final do mês com saldo positivo para poupar e posteriormente investir para que o dinheiro poupado possa trabalhar a seu favor e desta forma render.
Para que não haja gastos desnecessários, serão indicadas algumas ferramentas tais como planilha de controle de gastos e sites de consultoria financeira, para mostrar as vantagens de monitorar o progresso para alcance dos objetivos.
a vida financeira das pessoas é constantemente ameaçada por um conjunto de fatores que tendem a pressionar a renda para baixo e as despesas para cima comprometendo o equilíbrio financeiro no curto prazo e consecução de objetivo em longo prazo (MARONI, 2011, p.14).
Com o planejamento, se passa a gastar de acordo com seu orçamento e pode se começar a poupar visando futuros investimentos, é o diferencial entre quem faz acontecer e os que ficam apenas sonhando, ninguém gosta de controlar gastos, porém é importante frisar que todas as pessoas têm seus gastos controlados, se não é pela vontade, é pela impossibilidade de crédito no mercado.
Planejamento financeiro é o processo de gerenciar seu dinheiro com o objetivo de atingir a satisfação pessoal. Permite que você controle sua situação financeira para atender necessidades e alcançar objetivos no decorrer da vida. Inclui programação de orçamento, racionalização de gastos e otimização de Investimentos (MACEDO Jr, 2007, p. 26).
Conforme Frankenberg (1999), de forma geral, no Brasil existe pouquíssima ou nenhuma educação financeira, muitos anos de inflação, desinformação e até mesmo erros cometidos pela maioria dos governantes anteriores resultaram em falsos conceitos sobre planejamento financeiro, por estes motivos a população brasileira aderiu a esta cultura de ignorar este importante tema.
O método utilizado para execução deste trabalho foi através de pesquisas bibliográficas e sites de pesquisas.
2. ORÇAMENTO
O segredo para ter um orçamento eficaz é o planejamento, assim será necessário definir os objetivos que se deseja atingir e para isso é preciso organizar os gastos, reduzir custos e otimizar investimentos.
O planejamento não visa apenas ao sucesso material, mas também profissional. Mesmo que de forma inconsciente, muitos empregadores gostariam de ter funcionários endividados ou que fossem desorganizados com as finanças pessoais. Pessoas assim trabalham sem reclamar, pois não podem arriscar perder o salário que recebem todo o mês. (MACEDO Jr, Sell. 2007 p 26).
Para realizar um orçamento, o primeiro passo é fazer um levantamento de todas as suas receitas e despesas.
Quanto eu realmente ganho no mês?
Para responder essa questão você tem que colocar o seu salário bruto (menos) descontos sobre o salário, o que resultará no que realmente você tem para seu uso. Quanto gasto no mês?
É necessário que some todas as despesas, como água, luz, telefone, IPTU, cartão de crédito, boletos, carnês, gastos com débito, dinheiro vivo e inclusive os gastos diários como balas, cafés, doces e entre outros, as pessoas não tem o hábito de anotar as despesas, após adquirir esse costume as despesas começam a reduzir consideravelmente, pois se começa a pensar melhor antes de gastar desnecessariamente, porém esses gastos não podem ser definitivamente cortados, pois influencia no bem estar pessoal.
Receitas: Salários e recebimentos em geral;
Investimentos: Inserir quanto de sua receita irá para investimentos; Despesas Fixas: Informar às receitas que tem o mesmo valor mensalmente; Despesas Variáveis: Despesas que temos todos os meses, mas que não tem um valor pré-fixado;
Extras: Despesas que não acontece com frequência, mas que temos que estar preparados para elas, como por exemplo: manutenção do carro, médico, remédio, entre outros;
Adicionais: Incluir as despesas que não acontecem sempre, como viagens, cinema, roupas, entre outros.
3. PLANILHA DE CONTROLE DE GASTOS
O Site da Bovespa www.bmfbovespa.com.br disponibiliza uma planilha em que você insere todas as informações listadas acima e no final informa quanto de saldo terá disponível, assim terá uma melhor visão da toda sua vida financeira.
4. FERRAMENTAS DE CONTROLES DE GASTOS
Os antigos sistemas para controle financeiro como papel, caneta e planilhas em Excel estão ganhando novos concorrentes que são sites e aplicativos que auxiliam no controle das finanças pessoais. E esse número está crescendo constantemente. As ferramentas de controle estão disponíveis em versões pagas e gratuitas. Os sites apresentados serão: Minhas Economias e Organizze.
O funcionamento das ferramentas de controle financeiro consiste em informar suas receitas e gastos e separá-los por tipo de despesas como moradia, alimentação, lazer e transporte. O objetivo é identificar onde estão as maiores despesas e como fazer para reduzi-las e também é possível gerar relatórios em que mostra o avanço de suas economias, receitas e gastos por mês. O aplicativo faz separações do quanto se pode gastar em cada categoria como por exemplo com transporte, se o usuário estipular um limite de $300 por mês para gastos com transporte, quando atingir esse valor ele enviará uma notificação. O site também possui alertas em relação ao vencimento das contas, evitando o pagamento de juros e multas.
Quanto mais as pessoas se conscientizam dos gastos, mais facilidade terá para obter o hábito de poupar.
4.1 SITE MINHAS ECONOMIAS
O site foi criado em 2008, e auxilia na educação financeira, para que os usuários tenham melhor visão dos gastos, assim tomando decisões que gere a economia, garantindo uma qualidade de vida, podendo realizar seus sonhos, como aquisição de casa própria, um carro, uma viagem entre outros.
O site também disponibiliza uma versão para ser utilizada em dispositivos móveis tais como: celulares e tablets. Essa versão da ferramenta financeira está disponível gratuitamente para as plataformas Android e Iphone.
O site possui as seguintes funções que serão detalhadas a seguir:
• Tela inicial: Mostra suas receitas e despesas consolidadas, com representação gráfica;
• Transações: Tela em que se insere todas as transações detalhadas, como receitas e despesas, de forma prática e rápida;
• Gerenciador de sonhos: Você consegue descrever seus sonhos e o que precisar economizar para atingir.
• Orçamento: O usuário consegue determinar quanto irá gastar em cada categoria, fazendo previsões e alterando quando necessário;
O site Minhas Economias tem o objetivo de melhorar a qualidade de vida através da educação financeira, pois a falta de conhecimento faz com que as pessoas tomem decisões incorretas, desta forma acaba comprometendo seu orçamento, principalmente pela facilidade de crédito no mercado, e isso faz com que pessoas e suas famílias aumentem suas dívidas, tendo para um aumento no índice de inadimplência.
4.2 SITE ORGANIZZE
O Organizze é um site que auxilia no controle financeiro pessoal e de empresas, possui facilidade de acesso informando apenas seu nome, e-mail e senha, possui tecnologia avançada, segurança e agilidade, disponível em versões pagas e gratuitas, para o nível avançado possibilita a realização de teste grátis por sete dias.
O site possui as mesmas funcionalidades do Minhas Economias, porém de maneira não tão simples e prática.
5. PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
Planejamento financeiro pessoal é estabelecer uma estratégia e segui-la à risca, com o objetivo de acumular bens e valores. Essa estratégia pode ser subdividida em curto, médio e longo prazo, porém não é nada fácil atingi-las.
O planejamento e o controle financeiro exigem das pessoas algo simples, mas ‘dolorido’: trocar uma satisfação imediata (a compra de uma roupa nova ou uma TV de última geração) por uma promessa de equilíbrio financeiro no futuro. Isto pode parecer uma tarefa muito difícil, mas com o tempo, e um pouco mais de esforço e de disciplina, poderá se encaixar em nossa rotina. www.minhaseconomias.com.br, acesso em 02.03.2020.
Por conta dos imprevistos e incertezas da vida que as pessoas acabam desviando os objetivos, assim poucos conseguem atingir a tranquilidade financeiramente. Contudo, pessoas que são mais determinadas e comprometidas com a causa tendem a ter mais facilidade para alcançar seus sonhos e objetivos.
Lembrando que um planejamento financeiro pode ser familiar (coletivo) usado no caso de viagens ou reforma da casa, e dentro deste planejamento coletivo cada membro da família pode ter paralelamente seu próprio planejamento individual.
Após definir as metas não significa que não poderão ser alteradas ao longo do tempo, pelo contrário é recomendado fazer manutenções uma vez por ano para analisar os acertos e erros, desta forma ver se realmente será necessário rever os objetivos de longo, médio ou longo prazo, levando sempre em consideração as mudanças importantes no cenário econômico-financeiro como a mudança na rentabilidade da poupança, por exemplo, ou quando certas condições pessoais são alteradas tais como desemprego ou até mesmo promoções.
Seria ótimo se todos tivessem uma situação financeira ideal, e se as receitas fossem maiores que as despesas.
O equilíbrio não está nos extremos. Assim, o correto é manejar as variáveis receita, despesa, resultado (déficit ou superávit) e poupança (acumulação) de modo sensato, não perdendo de vistas os objetivos pessoais ou familiares a serem perseguidos com a ajuda da boa administração financeira. Do contrário chegar-se-ia à absurda afirmação de que a situação financeira ideal é aquela em que se ganha muito mais e se gasta nada. (PIRES, Valdemir, 2006, p.28).
Segundo a pesquisa realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), em agosto de 2019, mostra que o percentual de famílias com dívidas alcançou 64,8% em agosto de 2019, o que representa uma alta em relação aos 64,1% de julho de 2019. Essa foi a oitava alta mensal consecutiva e o maior índice de endividamento desde julho de 2013.
Muitos dos que estão endividados, não conseguem poupar para pagar as dívidas, ou fazer investimentos.
6. FUTUROS INVESTIMENTOS
É essencial que cada pessoa saiba o que fazer com o dinheiro que foi ou ainda será poupado ao longo do tempo. Poupar e investir são coisas totalmente diferentes, pois poupar é guardar dinheiro já investir é fazê-lo trabalhar por você, ou seja, deixar o dinheiro poupado render.
Segundo o autor da Análise de Perfil do Investidor (API) é uma prática muito utilizada no mercado, é uma excelente ferramenta que auxilia as instituições financeiras a identificarem se o produto oferecido ao cliente está adequado ao seu perfil.
Esta prática é muito positiva para o investidor, ele terá mais segurança quanto ao produto que está adquirindo, se será o mais adequado ao seu perfil e suas reais necessidades.
É o cliente quem vai informar ao banco sua renda, situação financeira, objetivo de investimento e sua experiência com investimentos.
O mecanismo, suitability, ou API (Análise do Perfil do Investidor) que vai identificar se o perfil do investidor está adequado à sua carteira.
• Perfil Conservador: Investidor que busca segurança acima de tudo são indicados para investimentos como poupança, tesouro direto, CDB, LCI e LCA.
• Perfil Moderado: Investidor disposto a correr pouco risco para obter ganhos maiores que a inflação. Este perfil sugere aplicações em tesouro direto e fundo imobiliário.
• Perfil Agressivo/Arrojado: Investidor disposto a correr risco para obter ganhos no médio e longo prazo. Este perfil sugere que o investidor pode disponibilizar a maior parte de seus recursos em ações, fundos multimercado.
Seu gerente ou corretor irá indicar o melhor a se fazer, de acordo com seu perfil.
7. CONSIDERAÇÕES FINAIS
Diante do que foi exposto ao longo do trabalho, podemos constatar que foram desenvolvidas ferramentas para o auxílio e incentivo do hábito de poupar, que vai desde cadernetas de papel até sites e aplicativos específicos.
O objetivo geral proposto no trabalho foi apresentar o planejamento financeiro pessoal e ferramentas para controle financeiro, porém para alcançar o sucesso e dependência financeira depende da dedicação individual, não basta apenas conhecer as ferramentas se não houver atitude e comprometimento para utilizá-las, visando sempre à maximização da riqueza pessoal e assegurar o futuro individual e familiar.
Com a utilização das ferramentas propostas às pessoas podem se organizar melhor financeiramente, evitando assim o desperdício em gastos desnecessários e obtendo uma melhor qualidade de vida.
O objetivo específico apontou os benefícios para se educar através de uma ferramenta eletrônica, mostra que para trabalhar com dinheiro requer algumas habilidades de quem deseja alcançar seus objetivos. É importante saber como ganhar, planejar, gastar, poupar e até mesmo investir o dinheiro conquistado utilizando os produtos disponíveis no mercado conforme o perfil de cada investidor, evitando endividamento e gastos como o pagamento de juros. Desta forma, é possível melhorar a renda mensal e as perspectivas para o futuro, no curto, médio e longo prazo.
O layout do site Minhas Economias da página foi desenvolvido de maneira simples e prática para facilitar a navegação dos usuários entre as páginas do site, todas as ferramentas disponíveis são de inteira importância para auxiliar os usuários a identificarem onde deverão focar seus esforços para a retenção de gastos, para isso, são utilizados gráficos e relatórios que são gerados conforme os dados inseridos na ferramenta.
O site Organizze possui as mesmas funcionalidades, porém é mais trabalhoso e não tem um layout tão prático, o que acaba gerando desinteresse para continuar utilizando a ferramenta, o melhor é escolher o que mais se adapta e que consiga dar continuidade no planejamento financeiro.
É importante ressaltar que o planejamento financeiro e suas ferramentas são dinâmicos, ou seja, devem ser constantemente analisados e revisados verificando se o mesmo está atendendo as necessidades do usuário e se está de acordo com os objetivos que foram traçados inicialmente.
8. REFERÊNCIAS
Análise do Perfil do Investidor API. Disponível em https://www.topinvest.com.br/analise-de-perfil-do-investidor/ > Acesso em 03.03.2020
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Assuma o controle das suas finanças. Disponível em: <http://www.minhaseconomias.com.br/como-funciona/geral> Acesso em 02.03.2020.
BM&FBOVESPA. Planilha Orçamento Pessoal. Disponível em: <http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educacional/orcamentopessoal.aspx?idioma=pt-br> Acesso em 10.03.2020
CERBASI, Gustavo. Como organizar sua vida financeira: Inteligência financeira pessoal na pratica – Rio de Janeiro: Elservier, 2009.
Como fazer um bom planejamento financeiro pessoal. Disponível em: http://minhaseconomias.com.br/blog/controle-financeiro/como-fazer-um-bom planejamento-financeiro-pessoal > Acesso em 28.02.2020
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FRANKENBERG, Louis. Seu futuro financeiro. 13 ª.ed. Rio de Janeiro: Campus, 1999.
MACEDO JUNIOR, Jurandir Sell. A árvore do dinheiro: guia para cultivar a sua independência financeira – Rio de Janeiro: Elservier, 2007.
MARONI NETO, Ricardo. Manual de Gestão de Finanças Pessoais: guia sobre planejamento financeiro, consumo, equacionamento de dívidas, formação de poupança e investimento – São Paulo ed. Iglu, 2011.
Orçamento Pessoal. Disponível em https://financaspessoais.organizze.com.br/de olho-no-orcamento-pessoal/ > Acesso em 04.03.2020
Pesquisa da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) . Disponível em: http://cnc.org.br/editorias/economia/noticias/percentual-de endividados-aumenta-em-agosto-e-e-o-maior-em-seis-anos > Acesso em 28.02.2020
PIRES, Valdemir. Finanças Pessoais Fundamentos e Dicas. Piracicaba-SP, 2007.
Scielo. Paradigmas da Educação Financeira no Brasil. Disponível em: http://www.scielo.br/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S0034- 76122007000600006 > Acesso em 28.Mar.2020.
Site Minhas Economias. Disponível em http://minhaseconomias.com.br/> Acesso em 28.02.2020.
Tipos de Investimentos. Disponível em https://www.santander.com.br/investimentos-para-voce > Acesso em 03.03.2020
*Graduada em Administração de Empresas pela Unifieo Osasco/SP. Pós Graduada em Finanças, Auditoria e Controladoria pela Faculdade Fecaf Taboão da Serra/SP. aline.rosa49@gmail.com